Fizetési módok
Az alábbiakban a Magyarországon belül elérhető leggyakrabban használt forint fizetési módokról olvashatsz, és egyben tudhatsz meg érdekes tényeket.
Fizetési módok
Az alábbiakban a Magyarországon belül elérhető leggyakrabban használt forint fizetési módokról olvashatsz, és egyben tudhatsz meg érdekes tényeket.
Azonnali átutalás
Az azonnali átutalás 2020. március 2-től elérhető.
Az azonnali átutalás szinte minden fizetési helyzetben jó megoldás. Ezek a tranzakciók az év bármely napján, hétvégén és ünnepnapon is, napi 24 órában, maximum 5 másodpercen belül teljesülnek. Tehát ha azonnali átutalást indítunk pl. a banki mobilapplikációnk segítségével, néhány pillanaton belül már a címzettnél lesz a pénz és fel is használhatja azt – akár egy újabb azonnali átutalásra.
Fizetési kérelem
A fizetési kérelem egy, a fizető félnek küldött üzenet, amelynek jóváhagyását követően néhány másodpercen belül megtörténik a fizetés (azonnali átutalással).
Használatának feltétele
A fizetési kérelem használatához bankszámlával és banki mobilapplikációval szükséges rendelkezni, a kedvezményezettnek pedig biztosítania kell ezen fizetési mód használatát. A fizetési kérelem szolgáltatás az azonnali fizetés bevezetésével egyre több banknál elérhető. Ennek nyilvántartása a giro.hu oldalon is elérhető, emellett bővebb tájékoztatást a folyószámládat vezető bankodnál is kaphatsz.
Bővebb infó:
Csoportos beszedés
A csoportos beszedési megbízás az egyik legkényelmesebb és legolcsóbb módja a havi számlák és csekkek rendszeres befizetésének. A bankszámlánkról a szolgáltató minden hónapban automatikusan beszedi a fizetendő összeget.
Miért jó a csoportos beszedés?
- Egyszer kell csak felhatalmazást adni
- A fizetési határidőket nem kell fejben tartani
- Nem kell csekkel sorban állni a postán
- Nem kell a csekkeket megőrizni
- Előzetesen ellenőrizhető, mekkora összeget fog a szolgáltató beszedni
- Limitösszeggel kontrollálható a beszedett összeg nagysága
- Biztonságos, mert vitás esetben a bankok visszatérítik az elutalt összeget
Használatának feltétele
A csoportos beszedés használatához a felhasználó:
- bankszámlával kell hogy rendelkezzen,
- a szolgáltatójánál elérhetőnek kell lennie ennek a fizetési módnak,
- fel kell hatalmazza a bankját, hogy a szolgáltató beszedhesse a fizetendő díjakat a számlájáról.
Bővebb infó:
(Állandó) utalás
Az állandó utalás egy egyszerű átutalás, amelyhez rendszerességet állítunk be. Ez a fizetési mód jó választás lehet, ha többször, azonos időközönként (hetente, havonta stb.) ugyanazt az összeget kell kifizetnünk (pl. a gyerek zsebpénze vagy társasházi közös költség).
Az állandó utalás használata esetén tehát nem szükséges minden tranzakció előtt új megbízást adnunk, bankunk automatikusan végre tudja hajtani a tranzakciót az első megbízásnak megfelelően, azaz a fizetésünk ismétlődni fog. Természetesen ennek megszabhatjuk a határait.
Az állandó átutalás érvényessége tarthat:
- visszavonásig,
- egy adott dátumig,
- összeghatárig,
- vagy meghatározott tranzakciószám eléréséig (összesen hány darab átutalás történjen)
Érdemes nagy odafigyeléssel meghatározni az állandó utalás érvényességét. Természetesen az is jó megoldás, ha nem adunk meg érvényességet – amennyiben nem felejtjük el törölni a megbízást amikor már nem aktuális.
Tudtad?
Az állandó átutalás érvényességét többféleképpen meghatározhatod:
tarthat visszavonásig, egy adott dátumig, összeghatárig, vagy megadhatod hogy összesen hány darab átutalás történjen.
Használatának feltétele
Az állandó átutalás használatához az ügyfeleknek bankszámlával kell rendelkezniük és a bankjuknál kell kezdeményezniük ilyen módon az átutalást. A legtöbb pénzintézet internetbankjában például ehhez egy egyszerű belföldi forint átutalást kell elindítanunk és az erre szolgáló felületen adhatjuk meg a rendszerességre vonatkozó információkat.
Bankkártya
A bankkártya ma már sokak életének szerves részét képező eszköz, amellyel különböző műveleteket végzünk, jellemzően fizetünk (boltban vagy online) vagy készpénzt veszünk fel. A bankkártya általában folyószámlához kapcsolódik és annak egyenleg, vagy kapcsolódó hitelkeretünk terhére használhatjuk. Bankkártya alatt a legtöbb esetben betéti kártyát értünk, de előfordul, hogy hitelkártyára is bankkártyaként hivatkoznak.
Mi a különbség a hitelkártya (credit card) és a betéti kártya (debit card) között?
A két kártyatípus közti legfőbb eltérés, hogy a betéti kártyával történő vásárláskor a folyószámlánkon meglévő pénzt, azaz a saját pénzünket fogyasztjuk, míg a hitelkártya tulajdonképpen egy hiteltípus, annak használatával valójában a bank pénzét költjük (az általa meghatározott hitelkeretünk erejéig), amit később bizonyos feltételek szerint vissza kell fizetni.
Fontos tanács!
A hitelkártya az egyik legdrágább hiteltípus (legmagasabb THM=Teljes Hiteldíj Mutató), így magas kamata miatt csak rövidtávú megoldást jelenthet. Érdemes úgy használni, hogy mindig a bank által megszabott határidőre (a türelmi időszakban) visszafizetjük a teljes tartozásunkat, hiszen a hitelkeretünkből vásárlásra felhasznált összeg csak így lesz kamatmentes.
A bankkártya PIN-kódját soha ne írjuk fel a kártyára vagy tároljuk a kártya mellett felírva!
Tudtad?
Érintés nélküli (PayPass) fizetés esetén kártyabizonylat nem kerül nyomtatásra (hacsak nem kéred). Ezzel is óvhatod a környezetet. Sok kicsi sokra megy 🙂
Használatának feltétele
Bankkártyát természetesen akkor tudsz használni ha rendelkezel vele, azaz ha egy folyószámlád és ahhoz kapcsolódik bankkártya.
Sárga csekk
A “sárga csekk” a Magyar Posta készpénzátutalási megbízás szolgáltatásának közkeletű elnevezése. Segítségével fizetési számlára teljesíthetsz befizetést, például ilyen lehet például egy telefonszámla kiegyenlítése. Jellemzően közüzemi és egyéb szolgáltatók használják szolgáltatási díjainak rendszeres kiegyenlítésére.
A sárga csekk a befizető szemszögéből ingyenesnek tűnhet, de valójában az egyik legdrágább fizetési mód. A díj a szolgáltatókat terheli, de azok jó eséllyel (legalább részben) áthárítják azt az ügyfeleikre a szolgáltatás díjába történő beépítésével.
A sárga csekkes fizetés költségeiről a Magyar Posta pénzforgalmi szolgáltatásainak díjairól szóló hirdetmény nyújt bővebb információt.
A sárga csekk kezdetben postán történő készpénz befizetésére szolgált, de ma már több módja is van a csekkek készpénzmentes, személyes jelenlétet nem igénylő megfizetésének.
Sárga csekkjeinket befizethetjük például a rajtuk található QR-kód használatával, a Magyar Posta iCsekk mobilalkalmazásával (ami lényegében egy bankkártyás fizetésnek fog számítani).
Egy másik, a Magyar Posta által kínált lehetőség a csekkbefizető automata. A csekk automatákon keresztül bankkártyával és készpénzzel is fizethetünk, de egy fizetési tranzakció keretében legfeljebb 5 darab csekket, összesen maximum 290 000 Ft értékben.
Az automata a befizetett csekket visszaadja és külön bizonylatot nyomtat, így két dologra is érdemes odafigyelni a használatakor:
- Őrizzük meg a bizonylatot, ezzel fogjuk tudni igazolni a befizetést!
- Ne fizessük be véletlenül újra a változatlan formában visszakapott csekket! Érdemes lehet jelölni rajta, hogy már befizetésre került.
Az automatán történő csekkfeladás bankkártyás vásárlásnak minősül – ezért a Posta külön díjat nem számít fel, így a befizető szemszögéből (elméletileg) ebben az esetben is ingyenes a tranzakció.
Egyes bankfiókokban is lehet sárga csekk befizetésre mód, ez azonban elég ritka. Számos hazai bank kínál viszont internetbanki felületén vagy mobilalkalmazásában egyszerű befizetési lehetőséget (akár olyan módon, hogy egy képernyőn megjelenő digitális sárga csekket lehet kitölteni). Ha a bankunk esetleg nem szánt ennek külön felületet, akkor is befizethetjük csekkjeinket átutalással is, hiszen magán a csekken minden ehhez szükséges információ megtalálható. Az átutalásnál ne felejtsük el megadni:
- a csekken szereplő összeget
- a „számlatulajdonos számlaszáma és neve” felirat alatti adatokat
- a közlemény mezőben a befizetőazonosító számot
- esetleg szintén a közlemény mezőben a befizetés tárgyát, pl. „közös költség”
De mi az a fehér csekk?
A fehér csekk nem egy kifakult sárga csekk, hanem az ahhoz nagyon hasonló (de fehér színű) úgynevezett postai számlabefizetési megbízás. A két csekk között a fogyasztó szempontjából nincs érdemi különbség, csak a háttérben zajló elszámolás módja különbözik.
Használatának feltétele
Sajnos megszokásból sokan ragaszkodnak ehhez a fizetési módhoz. Ha te is ezt választanád, akkor az ezt biztosító szolgáltatódnál kell igényelned, hogy ilyen módon érkezzenek számláid.
Készpénz
A készpénzt Magyarországon a legtöbb fizetési helyzetben elfogadják és használata egész egyszerű, ezért sokszor kézenfekvőnek tűnik, de fontos tudni, hogy a készpénzes fizetésnek több hátránya is van.
Az egyik legfontosabb, hogy bár ingyenesnek tűnik, de valójában nagyon drága. A forint bankjegyek és érmék folyamatos előállítása, szállítása, cseréje rendkívül sokba kerül. Ezért közvetetten mindannyian fizetünk. Ráadásul, ha nem készpénzben keletkezik bevételünk, akkor a készpénzhez való hozzájutás is pénzbe és időbe kerül.
Ma hazánkban a fizetési műveletek kb. 80 százaléka készpénzben zajlik, így sajnos ez a legelterjedtebb fizetési mód – remélhetőleg ez hamarosan változni fog
Tudtad?
Magyarországon több mint 6000 milliárd forint értékű bankjegy és érme van forgalomban.
Használatának feltétele
A készpénz használatának egyetlen feltétele, hogy legyen nálunk, amikor egy adott fizetési helyzetben használni szeretnénk. Ez viszont sok esetben nem is olyan egyszerű, hiszen azt jelenti, hogy mindig, minden helyzetben megfelelő mennyiségű bankjegyet és érmét kell magunkkal hordanunk, kezelnünk és biztonságosan tárolnunk.
MNB bankjegycsere program
A Magyar Nemzeti Bank 2014-ben kezdte meg a forgalomban levő forintbankjegyek cseréjét, s képi megjelenését, valamint biztonsági elemeit tekintve megújított, korszerűbb bankjegyeket hoz forgalomba. A jegybank célja, hogy a kibocsátási program lezárultát követően – várhatóan 2019-től – már csak a „Megújul a forint” bankjegysorozat címletei maradjanak törvényes fizetőeszközként a készpénzforgalomban, így a régi, 1997-től kibocsátott bankjegyek fokozatosan bevonásra kerülnek.
A bankjegyek bevonása csak azt jelenti, hogy az adott bankjegycímlet elfogadása a készpénzforgalomban való fizetések során nem kötelező. A bevonás nem jár automatikus értékvesztéssel, mivel a bevonási határnapot követően a hitelintézetek és a posta három éven keresztül, területi korlátozás nélkül és díjmenetesen váltja át a bevont bankjegyeket törvényes fizetőeszközre. A bevont fizetőeszközök a jegybankban a bevonási határnaptól számított 20 éven keresztül – szintén korlátozások nélkül – átválthatók. (forrás: mnb.hu)
A bankjegyek cseréjére, bevonásának határidejére vonatkozó legfrissebb információkat az MNB honlapján ITT találsz.
Sok hasznos információt találsz a Magyar Nemzeti Bank Zsebpénz-M nevű hivatalos alkalmazásában, mely interaktív formában mutatja be a forintbankjegyeket, azok biztonsági elemeit, ellenőrzésük módjait.
További fizetési lehetőségek és információk
Számos egyéb olyan fizetési mód és azokhoz kapcsolódó technológia létezik, amelyekről szintén érdemes tudni. Ezek használata a mindennapi fizetési helyzetekben Magyarországon még nem feltétlenül gyakori, de a közeljövőben könnyen lehet, hogy szélesebb körben elterjednek.
Mobilfizetés
A mobilfizetés hazánkban sem a távoli jövő, hanem a kézzelfogható jelen. A technológia adja magát, hiszen szinte mindenkinek ott lapul a zsebében egy mobiltelefon – ennek megfelelően számos megoldás kínálkozik a technológia fizetésre való használatára is.
Mi számít mobilfizetésnek??
A felhasználó szemszögéből joggal értelmezhető mobilfizetésnek minden olyan tranzakció, ami a mobilkészülék segítségével valósul meg. Így mobilfizetésnek tekinthetnénk egy banki mobilapplikáción keresztül indított átutalást, egy emelt díjas sms-sel történő fizetést, de akár még a telefonunk tokjában elhelyezett érintéses fizetést (PayPass / payWawe) lehetővé tevő bankkártyával való fizetést is.
Szigorúan véve manapság (érintéses) mobilfizetésnek azt tekintjük, amikor egy boltban vagy más elfogadóhelyen a mobiltelefonunkat használjuk fizetésre olyan módon, hogy a megfelelő mobilapplikációt használva a készüléket érintjük hozzá a terminálhoz. Ezt a megoldást mobiltárcának is nevezik – ezekben a digitális tárcákban több betéti- vagy hitelkártyát is elhelyezhetünk (virtualizálva).
Viselhető eszközök
A mobilfizetés nem korlátozódik az okostelefonokra. Manapság egyre gyakoribb a különböző viselhető eszközök fizetésre való használata – ezek közül is kiemelkedik az okosórák alkalmazása.
Egyes bankok már Magyarországon is kínálnak olyan szolgáltatásokat, amelyek segítségével a csuklónkon lévő okos eszközt – egyéb hasznos funkciói mellett – bolti fizetésre is bevethetjük. Ekkor, a mobilos érintés nélküli fizetéshez hasonlóan, a legtöbb esetben 5000 forintos vásárlási érték felett sem kell PIN kódot megadnunk. Fizetésünk biztonságát ilyenkor az garantálja, hogy az eszközünk „tudja hogy rajtunk van”, hiszen korábban már beazonosított minket (pl. jelkód kérésével).
Kriptovaluták
A legelső és máig legnépszerűbb virtuális pénz, avagy kriptovaluta a Bitcoin, amelyet 2009 elején hoztak létre. Alapját a blokklánc (blockchain) technológia képezi. Ennek lényege, hogy nem egy központi elszámolómű, hanem egyenrangú, egymástól független számítógépek tartják nyilván a tranzakciókat.
Mára több száz további kriptovaluta létezik (pl. Ethereum, XRP, Bitcoin Cash, EOS Coin, Litecoin), többségük a Bitcoin alapjaira épül vagy ahhoz nagyon hasonló a működése.
Magyarországon a kriptovaluták fizetési módként nem nevezhetők jelentősnek. Néhány (elsősorban külföldi) webshopot és pár tíz fizikai elfogadóhelyet (pl. bolt, hotel, szórakozóhely) találunk, ahol elfogadnak kriptovalutát, jellemzően Bitcoint.
Hogyan fogunk fizetni a jövőben?
A legkényelmesebb fizetés valószínűleg az lenne, ha egyáltalán nem kellene tennünk semmit és semmilyen eszközre nem lenne szükség ahhoz, hogy megtörténjen. Milyen egyszerű lenne, ha a szupermarketből csak kitolnánk a termékekkel megrakott bevásárlókocsit, a benzinkútnál tankolás után simán továbbhajtanánk, a taxiút végén pedig csak elköszönnénk a sofőrtől és kiszállnánk. Az eszközmentesség talán még nem kopogtat az ajtón, de a fizetési folyamatok automatizálása már biztosan nem a távoli jövő.
Automatikus fizetés
Az automatizálás kulcsa az azonosítás. Ha fizetési tranzakciót lebonyolító rendszer egyértelműen be tudja azonosítani a vásárlót és a megvásárolt termék(ek)et is, akkor az automatikus fizetésnek elméleti akadálya nincs. Sőt, ezekre gyakorlati példákat is tudunk hozni:
Uber / Bolt
Az Uber egy személyek közötti utazásmegosztó, illetve személyszállító szolgáltatás, amely a világ több mint 700 városában elérhető – Magyarországon (már) nem. Uber „taxit” mobilapplikáción keresztül hívhatunk, amelyben előre beállítottuk az általunk preferált fizetési módot. Utazásaink után a fizetés ennek megfelelően automatikusan megtörténik.
Budapesten is elérhető hasonló szolgáltatást kínál a Bolt (korábban Taxify), amely szintén megvalósítja az automatizált fizetést (kivéve ha készpénz használatára vetemedünk).
- Amazon Go
Az Amazon 2018-ban Seattleben nyitotta meg első, Amazon Go nevű kísérleti boltját, amelynek lényege, hogy a bolt egész területén kamerák és szenzorok figyelik a vásárlókat. A rendszer érzékeli, hogy a vásárló mely árukat veszi le a polcról, így amikor kisétál a boltból, azok ellenértékének kifizetése automatikusan megtörténik.
A vásárlóknak a boltba való belépéskor az okostelefonjukon lévő Amazon Go applikációval kell azonosítaniuk magukat.
- Azonnali átutalás
A benzinkútnál való automatikus fizetés Magyarországon is könnyen megvalósítható akár már 2020 márciusától az azonnali fizetési rendszer használatával. Amennyiben valamilyen módon azonosítjuk magunkat és a fizetési helyzetet (pl. banki mobilapplikációval), akkor a benzinkút fizetési kérelmet tud küldeni nekünk a tankolás nyomán fizetendő összegről, amit csak jóvá kell hagynunk – így el sem kellett mozdulnunk az autónk mellől, sorban állás és pénztárnál való fizetés nélkül folytathatjuk utunkat.
Az azonnali fizetésnél használatos másodlagos azonosítók (kezdetben e-mail cím, telefonszám, adószám / adóazonosító jel) köre a későbbiekben bővülhet akár a rendszámmal is. Mivel már ma is léteznek jól működő rendszámfelismerő rendszerek (pl. parkolóházakban), ilyen esetekben a mobiltelefonos azonosítás is jó eséllyel kiküszöbölhető lesz, még egyszerűbbé téve a fizetési folyamatot.
Biometrikus azonosítás és eszközmentes fizetés
A fenti példákból látható, hogy még a legkényelmesebb, leginkább automatizált megoldásoknál is többnyire szükség van valamilyen eszközre, általában a mobilunkra. A jövő azonban várhatóan az eszközmentes fizetéseké, ahol a vásárlók azonosítása biometrikusan zajlik.
A különféle szenzorok által végzett személyfelismerés, biometrikus azonosítás, (mai ismereteink szerint) elsősorban az alábbiak alapján történhet:
- ujjlenyomat
- arc és fül forma
- írisz, retina
- érhálózat (csukló, alkar, kézfej)
- testalkat, viselkedés, mozgás
- hang
A legalapvetőbb biometrikus azonosítási eszköz az ujjlenyomat (ez régóta jelen van például laptopokban, illetve néhány éve okostelefonokban és táblagépekben), de az arcfelismerés is egyre elterjedtebb (és számos mobileszközben működik már ma is). Ezek eddig leginkább azt a célt szolgálták, hogy az eszközök azonosítani tudják tulajdonosaikat, azonban napjainkban számos kísérlet van arra, hogy az ujjlenyomatunk vagy az arcunk „felmutatása” önmagában elegendő legyen fizetéshez is.